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保险业MGA模式频受关注 能否助力进一步产销分离?

神圣计划资讯 神圣计划资讯 2个月前 (08-18) 6次浏览

小柚财经:保险业MGA模式频受关注 能否助力进一步产销分离?

  近日,记者获悉,目前北京银保监局已下发《支持和规范管理型保险中介业务发展工作方案(征求意见稿)》(下称《意见稿》),欲组织北京地区有能力、有条件、有意愿的保险专业中介法人机构规范有序试点MGA模式,整治保险中介机构的“多散乱”问题。

  《意见稿》表示,未来将指导北京保险中介行业协会建立行业评议机制,争取用3年时间探索形成一批可复制、可推广、高价值、高质量的MGA新模式,加快推动保险中介由传统的“资源型、通道型、粗放型”模式,向“专业型、科技型、管理型”升级。

  何为MGA模式?

  《意见稿》中提及的管理型保险中介业务又被称为MGA(Managing General Agent)模式,即授权承保代理,指保险人将其承保权限授权给一家代理人。

  与传统合作模式中的“分销”不同,MGA模式中,保险公司授权中介机构的内容除市场营销外,还涉及核保、承保、支付、理赔,风险控制、产品定制,甚至包括精算和再保业务。

  从市场发展角度看,MGA模式是保险市场成熟后产生的细化分工,可管理匹配保险的产品与渠道。目前,我国保险公司与中介机构间的合作仍以产品分销为主,中介机构的创新方向集中于分销基础上的核心服务及后市场增值服务;相较之下,MGA模式可有效节约保险公司的运营成本,提升其承保能力,减少传统招标过程中的竞价与内耗。

  理想状态下,超大型MGA机构甚至有可能实现保险公司除资本偿付以外的业务全代理,真正做到“产销分离”,使得保险公司、中介机构、消费者三方共赢。2017 年,保监会就曾发文,欲“探索试点管理型总代理模式、丰富保险中介市场主体层次”;2020年12月,《互联网保险业务监管办法》颁布,其中“征得委托人同意后,保险专业中介机构可将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展”一条为保险中介走向联盟与MGA模式提供了政策基础。

  北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示,MGA模式从现有代理人的销售功能拓展至产品研发、销售管理、核保风控、查勘定损等职能,在销售机构职能与服务领域均有突破。“专业中介机构更贴近消费者,赋予管理型保险中介机构更多产品研发和理赔功能,有助于保险公司更好地迭代更新产品,进一步促进产销分离,为专业保险中介机构、优秀保险中介机构从业人员发挥功能提供政策支持。”

  与权利对应,依照《意见稿》,有意向入局MGA模式的保险中介机构也需满足监管层更严格、专业、全面的要求。

  《意见稿》显示,经营区域为全国的北京地区保险专业代理公司、保险经纪公司或保险公估公司中,有意向者需向中介协会申报,通过中介协会组织的行业评议并公开披露结果后,方可被视为管理型保险专业中介机构;若发生信息变更、终止合作等情形的,管理型保险专业中介机构应将有关情况及时报告中介协会,中介协会及时调整公开披露的有关信息。

  评议细则方面,中介协会则需制定相关制度并组织开展行业评议,重点评估申报机构是否具备与拟承担的经营管理职能相适应的、自主可控的、业内领先并受普遍认可的专业能力和条件;上述步骤完成后,中介协会则需将行业评议结果和开展管理型保险中介业务的机构有关情况及时报告北京银保监局,并在中介协会官方网站公开披露,便于社会公众查询和监督。

  能否助力中小型险企进一步产销分离?

  相较销售渠道完善、代理人团队要素齐备的大型保险公司,业内普遍认为,成本有限、运营能力偏弱的中小保险公司或更需要依靠管理型MGA中介机构降本增效,将资源专注于自身的差异化发展。

  有业内人士指出,传统保险中介主要发挥营销作用,但由于其在保险客户服务端作用有限,难以成为中小保险公司的全方位合作伙伴。引入MGA模式、拓宽保险中介价值链,或是解决上述问题的有效方法。

  具体而言,中小型保险公司受其规模较小、财力、品牌效益等因素制约,在市场竞争中往往处于劣势地位。而MGA模式下,一方面,中介机构需要高度掌握保险公司所处的市场环境、行业风险和监管动态,可提供专业服务、便利保险公司;另一方面,中介机构可最大化资源配置效率,保证中小型保险公司快速进入细分市场,应提供小众、新型、个性化产品,实现降本增效。

  宋占军表示,在保险市场竞争日益激烈的当下,代理人队伍和渠道管控能力已然成为保险公司的核心竞争能力。大型保险公司在市场上竞争力的一个体现就在于有一支高素质且队伍庞大的销售队伍。相对于大型保险公司,中小型保险公司对MGA管理型保险中介的依赖性会更强。

  “中小保险公司规模体量存在差异,大型中介机构从保费角度可能达到一家中型保险公司规模。在保险公司和保险中介机构合作日益加深的情况下,既有保险公司深度参与保险中介机构运营,也有保险中介机构为主导推动保险产品研发。”宋占军称,“两种模式均是正常的市场演变过程。”

  此外,宋占军进一步指出,MGA模式推出后的利好对象或不止于中小型保险公司,不少综合实力较强的保险中介机构也有望脱颖而出,扭转以往的经营压力。

  曾有媒体梳理发现,自今年以来,已有超1300家保险中介机构被注销保险中介许可证。仅7月以来,被注销保险中介许可证的机构就达569家,其中有517家机构因“行政许可有效期届满未延续”被注销许可证,占总注销数量的九成。

  “过去两年保险中介市场加快推进转型,很多中小保险中介机构或地方分支机构主动注销。在MGA模式引导下,综合能力强的保险中介机构有望更快脱颖而出。监管机构引导典型MGA模式发展,也为保险中介机构探索专业化之路提供了一种可能。”宋占军称。

  存在争议尚需持续完善

  近年来,MGA模式虽在国内有渐起之势,但业界始终对其褒贬不一。

  究其原因,一是彼时业内参与MGA模式的中介机构中有大量规模“小而散”,不具备MGA模式所需的管理能力;二是缺乏政策框架、管理细则,中介机构缺乏合规管控,易滋生虚列费用一类造假行为。

  如2021年11月,河南银保监局就曾叫停人身险公司、保险中介机构以MGA模式进行合作。河南银保监局认为,该合作方式涉嫌虚挂保险中介业务,无法实现保险公司对合作中介渠道的有效管理。

  宋占军表示,推广MGA模式,一是要为创新提供广阔政策空间,二是要制定详细监管政策框架。“具体来说,要为MGA模式提供更为充裕的费用空间,但要防止保险中介机构过度利用费用政策,将本该分期支付的费用激励过多集中于首期佣金。要参考当前中介机构费用管理政策,优化管理型代理中介的费用政策。”

  此次发布的《意见稿》中,北京监管局就曾对相应情况作出规定,要求MGA管理型保险专业中介机构应不得再次转授权或转委托给其他中介机构,杜绝多层转代理、转委托等情况;同时管理型保险中介业务的相关收入应明确列明、单独记账、独立核算,不得与其他保险中介业务收入混合管理。

  同时,《意见稿》指出,保险公司也应积极行动,依照“谁委托、谁管理、谁负责”的原则对与其合作的管理型保险专业中介机构在委托范围内开展的业务承担合规管控责任,若发现问题及时采取限期整改、调整授权范围、暂停或终止合作、上报监管部门等措施。

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